Franquia de Proteção Veicular Vale a Pena?

A associação TODOS Protegidos anunciou que vai abrir 30 franquias no Centro-Oeste entre 2026 e 2027, com Mato Grosso do Sul e Goiás entre os estados prioritários. A estimativa é de 600 empregos diretos, segundo o JD1 Notícias.

Hoje a associação atende cerca de 4 mil veículos no país e projeta passar de 150 mil placas no Centro-Oeste depois da expansão. Ela afirma que seus valores podem ser até 20% menores que os de um seguro tradicional. A reportagem não informa o investimento para abrir uma unidade.

Um aviso: este texto fala da franquia como negócio. Se você procura a franquia do seguro auto, aquele valor que o segurado paga em caso de sinistro, o assunto é outro.

Proteção veicular não é seguro

Na proteção veicular, os associados dividem entre si o custo dos furtos, roubos e acidentes do grupo. É o chamado rateio. Por isso a mensalidade pode variar conforme o volume de sinistros.

Durante anos o setor funcionou sem regra própria. Isso mudou com a Lei Complementar 213, de 15 de janeiro de 2025. A atividade passou a se chamar “operação de proteção patrimonial mutualista”. As associações agora precisam contratar uma administradora especializada e ficam sob supervisão da Superintendência de Seguros Privados (Susep) e do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP).

O prazo para cadastro na Susep terminou em 15 de julho de 2025. Mais de 2.200 associações se cadastraram, segundo a Legismap.

O que pesa contra e a favor

A favor, o produto tem apelo de preço, a nova lei reduz a informalidade e o modelo de negócio costuma ser comercial, com baixa necessidade de estoque e de ponto grande.

Contra, há riscos que não existem em outras franquias:

• Sua receita depende de sinistros que você não controla. Se os roubos sobem, a mensalidade sobe, associados cancelam e a carteira encolhe.
• A reputação é local. Quando um sinistro demora a ser pago, a reclamação cai sobre quem vendeu, na sua cidade.
• A regulação ainda está sendo assentada. Regras da Susep podem mudar custos e exigências.
• A concorrência é dupla: seguradoras de um lado, outras associações do outro.

O que perguntar antes de assinar

• A associação e a administradora estão regularizadas na Susep? Peça o número do cadastro e confira.
• De onde vem a sua receita: comissão por adesão, participação na mensalidade ou os dois?
• Quanto a mensalidade média subiu nos últimos 12 meses?
• Qual o prazo médio para pagar um sinistro?
• Qual é o investimento total, com capital de giro, e qual o território exclusivo?
• A Circular de Oferta de Franquia (COF) traz a lista de ex-franqueados? Ligue para alguns deles.

Perguntas frequentes

O que é franquia de proteção veicular?

Pode ser duas coisas. Como negócio, é uma unidade franqueada que vende planos de proteção de uma associação em uma região. No contrato do associado, é o valor que ele paga do próprio bolso quando aciona a proteção, como no seguro.

Proteção veicular é legal?

Sim, desde que a associação cumpra a Lei Complementar 213/2025, com administradora contratada e cadastro na Susep.

Vale a pena ter franquia reduzida no seguro auto?

Essa pergunta é sobre o seguro do carro, não sobre o negócio. Franquia reduzida baixa o que você paga no sinistro e, em geral, encarece o prêmio. Vale comparar as duas opções na mesma seguradora.

Leia também:

• Lei de Franquias no Brasil 13.966/2019
• COF: Circular de Oferta de Franquia
• Franquia vale a pena? O guia completo para decidir com critério e performance